Comment lire une estimation de prêt

Comment lire une estimation de prêt

Qu’est-ce qu’une estimation de prêt? 

Après avoir fait une demande de prêt hypothécaire, votre prêteur vous transmettra une estimation de prêt de trois pages dans les trois jours. Ce document fournit toutes sortes de détails sur votre prêt hypothécaire, de votre taux d’intérêt à vos frais de clôture prévus.

 

Cela dit, seule une poignée de chiffres sur votre estimation de prêt sont déterminés par votre prêteur. D’autres – comme les taxes et les assurances, les frais de titre estimés et les droits de transfert – sont déterminés par les gouvernements locaux ou les sociétés de titre et d’entiercement. 

En dernier lieu, notez que la plupart des chiffres sur une estimation de prêt ne sont pas gravés dans la pierre jusqu’à ce que l’hypothèque soit finalisée. Certains des chiffres peuvent changer avant la clôture puisque le prêteur obtiendra des informations plus précises au fur et à mesure que vous poursuivrez la souscription. 

 

Détails du prêt 

En haut de votre estimation de prêt, vous trouverez quelques détails de base : Le nom du prêteur, l’adresse de la propriété et le prix sur lequel vous et le vendeur vous êtes mis d’accord dans votre contrat. 

La durée du prêt : C’est le nombre d’années que durera le prêt hypothécaire. Les prêts hypothécaires de 30 et 15 ans sont les plus courants. 

Produit : Ceci fait référence au type de prêt que vous recevez. Le produit de prêt le plus courant est le prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans, qui est un prêt à taux d’intérêt fixe. L’emprunteur paiera le même montant chaque mois pendant les 30 prochaines années.

Un ARM est un prêt hypothécaire à taux variable. Généralement, ils sont exprimés par deux nombres, comme un “ARM 10/1”. Le premier nombre fait référence au nombre d’années pendant lesquelles le taux est fixe – dans ce cas, 10 – et le second nombre est la fréquence à laquelle le taux sera ajusté à l’avenir. (Les estimations des prêts ARM sont légèrement différentes de celles des prêts à taux fixe. Cliquez ici pour voir l’exemple d’un ARM du CFPB.)

Le taux d’intérêt d’un ARM 10/1 serait ajustable chaque année, à partir de la onzième année du prêt.

Blocage du taux : Si la case “oui” est cochée, cela signifie que le prêteur a promis que vous recevrez ce taux d’intérêt. Si la case “non” est cochée, le taux d’intérêt peut ou non s’avérer être le taux indiqué sur l’estimation du prêt. Lisez la signification de taeg fixe en suivant le lien

Montant du prêt : C’est le montant que vous empruntez au prêteur. 

Pénalités de remboursement anticipé et paiements libératoires : Ces deux éléments sont assez rares dans les prêts hypothécaires aujourd’hui. Si l’un ou l’autre répond ” oui “, parlez à votre agent de prêt et à votre conseiller financier pour vous assurer de bien comprendre les dispositions.

 

Versements projetés

Principal et intérêts est le paiement total que vous ferez à votre prêteur chaque mois, sans compter les taxes foncières et l’assurance hypothécaire. Si le taux d’intérêt de votre prêt est fixe, ce montant ne changera jamais, quelle que soit l’inflation. 

Sur les ARM, cette section est divisée en plusieurs colonnes. La première colonne indique le paiement mensuel du principal et des intérêts tant que le taux hypothécaire est fixe – 10 ans dans notre exemple initial. Pour les années suivantes, vous verrez une gamme de paiements projetés, du plus petit paiement au plus grand. Comme le prêteur ne sait pas encore quel sera votre taux d’intérêt à la onzième année, il ne peut partager qu’une fourchette, et non un chiffre précis. 

L’assurance hypothécaire : Si votre prêteur exige une assurance hypothécaire, votre prime estimée apparaîtra ici.

Estimation du séquestre : Il s’agit du paiement de votre taxe foncière et de votre assurance. 

À la troisième page de votre estimation de prêt, vous trouverez un tableau qui montre où vous serez dans cinq ans si vous effectuez votre paiement hypothécaire chaque mois. En raison de la façon dont la plupart des prêts hypothécaires sont structurés, vous dépenserez très probablement plus sur les intérêts que sur votre capital au cours des cinq premières années. Néanmoins, cela peut vous donner une idée de la valeur nette que vous accumulerez au cours de vos cinq premières années dans la maison. 

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